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       品钛智能财富管理业务CEO郑毓栋对智能投顾进入中国已两年,智能投顾在中国市场不温不火,在资管新规的大背景下,品钛作为金融科技公司如何将自身的技术优势与银行的用户产品优势相结合,推动智投在银行体系的发展,实现共赢做出一些分析。
智能投顾发展缓慢和表现不佳,主要可以归因于以下两个原因:
第一,大部分投资者在配置可投资资金时,往往会把智能投顾当做几种投资方式中的一种,这样投资者难免将智能投顾的收益与一些固定收益类产品(如P2P、信托等)作类比。这使得投资人会根据自己的偏好构建一个投资组合,把资金分别放在债权、股票、基金和智能投顾里。这导致了智能投顾在规模上无法实现几何级增长。
第二,智能投顾服务商在为客户作配仓建议时,有时会更多地依赖于基金经理的尽调而形成组合(MOM,管理人之管理人模式),而非依据对市场的解析作配置建议。人的主观判断出错,是智投产品收益表现有时不尽如人意的一个原因但是从智能投顾产品设计的角度来看,上述两种情况都有违智能投顾的初衷。智能投顾的初衷是希望根据投资人的需求和风险偏好,把其能配置的全部资产进行一个整合包装和有效配置,而并非让投资人自己再去做一个“大配置”,此其一。
其二,所谓“智能投顾”,其最大的“智能”之处在于,能用量化的方法预测市场的涨跌,由此为客户进行配仓、调仓建议。无论是模型基于机器学习进行的资产配置,还是基金管理人基于经验运作的MOM,二者就方法论来说并无优劣之分。只是后者主要依靠经验判断,并非是智能投顾产品的逻辑。
品钛智能财富管理业务CEO郑毓栋表示智能投顾2.0:资产将外延 扩展至银行“宝类”产品、理财产品。如果说品钛智能投顾1.0时代(2016年至2018年)解决的是智能投顾的概念和产品进入中国市场及投资人对智能投顾认知初步建立的问题;那品钛智能投顾2.0时代要探索的则是如何将智能投顾从银行服务矩阵的一个子服务变为根服务。
品钛智能投顾2.0将更智能地完成客户认知。品钛智能投顾2.0相较1.0版本的演进之处还在于,在用户授权的前提下,2.0版的智投或可允许银行基于投资人的收入和负债情况,品钛将作出更加贴近投资人的真实风险承受水平的风险偏好评估,即完成更好的客户认知。
投资和保险是家庭理财不可分割的两面,从一个家庭的角度来看,保险或许更值得关注。因为保险是托底性质的财富管理安排,一般会建议家庭在托底问题解决后再考虑投资。不然,家庭若忽然发生不幸,即便之前的投资收益再好也都将成枉然。将保险放入整个智能财富管理并形成完整的体系,会是智能财富管理后2.0的发展阶段。
投资人的风险承受能力是有场景性的,一个人的财务也是由无数个小财务来构成的:养老,送孩子出国,换一个大房子,等等。2.0版的品钛智能投顾可以基于场景的为投资人定制投资方案。品钛智能投顾后2.0时代:将实现投资和保险共赢。品钛智能投顾若发展到2.0阶段,其实已经能比较好地满足客户的投资需求了,之后的一个探索方向是“投资+保险”的大财管概念。

 
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